Ипотека — кредит на жилье в Польше. Мой опыт

И вот тут я пила валерьянку! Может, потому что на то были объективные причины и «свиньи» в совершенно неожиданных местах. А может, потому что знаете ли поднадоело годы жить в комнатке и переезжать 4 раза за последний год. Кроме того, если бы банк не дал мне кредита, я бы потеряла значительную часть первого взноса. В общем, нужно было подходить к задаче максимально подготовленной и осведомленной.

А что в итоге? История на самом деле получилась максимально киногеничной, и все кульминационные моменты выглядели так, будто начинающий амбициозный сценарист создавал их специально для меня. Порадую же его и кое-что расскажу в сценах.

Первая часть истории: Как я (не) купила жилье в Варшаве?

Подписание предварительного договора (umowa przedwstępna)

В первой части я уже писала, что в самом начале пути нужно сходить к кредитному советнику и посчитать свою кредитоспособность. После того, как квартира найдена (и вы уточнили размер чынша, других оплат, погуляли по району), нужно снова пойти к советнику, рассказать о жилье и дать проверить номер аналога нашей выписки из РТИ — ксенги вечыстей (Księga wieczysta). Советник еще раз должен пересчитать вашу кредитоспособность именно под этом конкретное жилье и конкретную сумму.

Если все нормально, то вас ждет подписание предварительного договора (umowa przedstępna). Лучше это делать у нотариуса, хотя по польскому праву это не обязательно. Нотариус еще раз все проверит и пропишет, что вы бегло знаете польский язык, чтобы в случае чего вы не могли сказать, что не понимали 🙁 Но это все равно лучше, чем нанимать еще и переводчика. Впрочем, если вы не уверены в своем знании польского языка на переводчике экономить явно не стоит — слишком серьезная сделка предстоит.

Сколько денег нужно на этом этапе?
— ваши 10% взноса (обычно прописывают, что вы должны их внести в течение нескольких дней, чемоданы денег с собой на встречу брать не надо, все безнал),
— около 1000 злотых на нотариуса,
— комиссию агенству, если покупаете через него (2-3% от стоимости жилья).

При подписании предварительного договора обратите особое внимание на:
— сроки, в которые должен быть заключен основной договор (не менее 1,5 месяца, а лучше 2 месяца, чтобы банки точно дали ответ, с которым они часто задерживают),
— санкции при изменении решения о покупке/продажи обоих сторон (часто прописывают, что часть или даже весь взнос не возвращается, и ваша задача обговорить, что будет, если банк откажет вам в кредите).

Подача документов на кредит

Самый удобный способ — просто отвезти все документы вашему кредитному советнику. А он уже сам развозит по банкам и контролирует текущую ситуацию (и вы, конечно, тоже контролируйте!).
Базовый перечень документов у вас давно уже должен быть, а перед подписанием предварительного договора попросите, чтобы советник написал вам все-все, что вы должны предоставить.
В общих случаях это:
— паспорт + карта побыту
— справка о доходах (заполняется работодателем на спец.формуляре банка, формуляр предоставляет советник)
— декларация PIT за предыдущий год
— все рабочие договоры за нужный период (умова о дзело — год, умова о працы — 3-6 месяцев)
— справка от работодателя, что не видит проблем, чтобы дальше с вами работать
— выписки с банковского счета за 3-6 месяцев
— справка о квартире (zaświadczenie o samodzielności lokalu)
— предварительный договор.

Вы собираете все эти документы и ровненько идете к советнику (заранее договоритесь, как только будете знать дату подписания договора — вот сразу после можно и идти), где заполните заявку для каждого выбранного банка.

Советники рекомендуют выбирать 3 банка — больше плохо сказывается на твоем кредитном рейтинге (а он у тебя сразу появляется, когда ты подаешь заявки), меньше может быть рискованно.

Составляется таблица, где учтено более 10 критериев и важных для принятия решения моментов. На фото — лишь небольшая ее часть.

Мы подали заявку в два банка (остальные в моем случае были сильно хуже), клиентом одного из них я была уже более трех лет, активно пользовалась карточкой, на которую ежемесячно переводилась зарплата, где текущие доходы всегда превышали расходы, в общем — идеальный клиент, и я в первую очередь рассчитывала именно на него.

Ожидание кредита в суровой реальности

В СМИ вы можете прочесть, что банки обязаны за 21 день выдать решение, и все заверяли, что так и будет. Но реальность большой мохнатой лапой сбивает с ног.

Через неделю после подачи раздался первый звонок. Оказалось, что мне все же нужно явиться в один банк, принести все оригиналы и еще мелочи, потому что без этого процесс дальше не пойдет. Я удивилась, но это было только начало.

Потом оказалось, что мне нужно донести документы о разводе (который был пару лет назад и в Беларуси, никакого отношения к Польше не имеет) и то, что при разводе не было суда, оказалось очень странным для польского права, ведь тут так не принято. О, эти консультанты! Все пятеро! Ну хоть бы кто-нибудь, хоть бы спросил, хоть бы намекнул — нет, о судимостях, долгах и прочее они спрашивали, а вот про мой статус — никто даже не заикнулся!
Пришлось спешно добывать справки, платить присяжному переводчику за перевод на польский…

Потом понадобился какой-то новый документ о квартире, которого по объективным причинам быть не могло, и даже агентство удивилось этой просьбе.

Потом еще документы. И еще. Для одного банка — одни, для другого — другие. И каждый раз банкиры обещают, что это «уже точно все». В какой-то момент я не выдержала и сказала работнику, что боюсь, что в следующий раз они попросят от меня волос единорога.

А потом «решение будет в понедельник». «В среду». «В пятницу». «Мы же говорили, в понедельник». И по кругу. Спалось плохо. Иногда удавалось отключиться от темы, но не часто.

Сцена первая.

Прекрасный пятничный день. Еще довольно тепло, выглядывает солнышко, через 15 минут у меня начнется экскурсия. Я уже почти на месте встречи, попиваю только что купленный вкусный кофе и настраиваюсь на хорошую прогулку.
Звонок из банка. «Это очень странно, я сам действительно удивлен такому повороту и не понимаю, как так получилось, — говорит мне банковский работник, — но вам отказали в кредите без объяснения причин. Это может быть и из-за самого жилья, и миллион других факторов». Тот самый банк, у которого я была хорошим постоянным клиентом. Банк, который выпрашивает миллиард документов, а потом не может объяснить, почему он не дает кредит. Банк ушедшей эпохи — Миллениум.

Я в шоке и начинаю плакать посреди шумной улицы. Ничего не понимаю. Трясутся руки и колени. Как? Теперь моя заявка остается всего в одном банке, и я понятия не имею, чего ожидать! Такие сильные реакции у меня были всего пару раз в жизни.

Экскурсия уже через 10 минут. А в состоянии ли я ее проводить? Дышу. Не могу успокоиться. Кто-то здравый шепчет на ухо: «День все равно испорчен, начнешь проводить экскурсию — по крайней мере на пару часов забудешься». Так и сделала. Горжусь собой и тем, что смогла полностью переключиться и делать свое дело.

Ожидание кредита продолжается

Мой консультант тоже очень удивился и развел руками, а банковский работник при личной встрече тоже ничего нового не сказал. Зато я вслух и от души пожелала им «Всего НЕ хорошего» и ушла.

Спешно подали заявку в третий банк с худшими для меня условиями, но сидеть сложа руки было нельзя.

И снова «В четверг». «В понедельник». «Новые документы». «После праздников». «Завтра». «В понедельник». Спалось еще хуже, чем раньше, а перспектива потерять накопленные тяжелым трудом деньги и продолжать снимать комнатку, нередко ждать очереди в душ и планировать время готовки удручала еще больше.

Сцена 2

Я сижу с чашкой кофе в самом вычурном роскошном кафе Будапешта — Нью-Йорк. Невероятных размаха и красоты интерьер, лепнине и статуям которого могут позавидовать многие музеи. Звучит живая музыка. С этой кредитной беготней я давно не была в красивых местах, и сейчас стараюсь забыть все плохое и наслаждаться моментом.
Тем более, что через день окажусь в Москве на церемонии вручения премии, где я в номинации «Лучший тревел-блогер».

В конце кофе-паузы решаюсь проверить почту. Сообщение от второго банка. Ничего удивительного, они шлют их раз в несколько дней. Открываю. Написано, что кредит одобрен. Перечитываю. До этого пару раз были несостыковки в терминах и информации и письме и по телефону.

Так что вроде надо радоваться, но это не точно. Теперь все равно буду в Варшаве только через 4 дня, надо ждать.

Финал истории в следующей статье.